05 Mar Crédit immobilier : comment fonctionne réellement le prêt relais ?
Lorsqu’un propriétaire souhaite acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu le précédent, le prêt relais peut permettre de débloquer la situation.
Ce mécanisme bancaire constitue une avance de trésorerie temporaire, adossée à la valeur du bien en cours de vente. Mais son fonctionnement, ses coûts et ses risques doivent être bien compris avant de s’engager.
Le principe du prêt relais
Le prêt relais est un crédit immobilier de courte durée, généralement compris entre 12 et 24 mois, permettant de financer une nouvelle acquisition dans l’attente de la vente du bien actuel.
La banque avance une partie de la valeur du bien mis en vente :
- généralement 50 à 70 % de la valeur estimée ;
- jusqu’à 70 à 80 % si un compromis de vente est déjà signé.
Pendant la durée du prêt :
- l’emprunteur ne rembourse pas le capital ;
- il paie uniquement les intérêts et l’assurance.
Le capital est ensuite remboursé en une seule fois lors de la vente du bien.
📚 Source :
Léa Boluze, Prêt relais : fonctionnement, conditions et coût, MySweetImmo, 16 février 2026.
Les deux principaux types de prêt relais
1️⃣ Le prêt relais « sec »
Il est utilisé lorsque le prix de vente du bien est au moins égal au prix du nouveau logement.
Dans ce cas :
- la banque avance une partie du prix de vente ;
- aucun prêt immobilier complémentaire n’est nécessaire.
L’emprunteur rembourse uniquement les intérêts du relais (et l’assurance), puis solde le capital lors de la vente.
2️⃣ Le prêt relais adossé
C’est la formule la plus fréquente.
Le montage comprend :
- un prêt relais (avance sur la vente du bien actuel)
- un prêt immobilier classique pour compléter le financement.
Dans ce cas, l’emprunteur rembourse :
- les intérêts du relais (et l’assurance)
- les mensualités du nouveau crédit.
Les points de vigilance
Le prêt relais est un outil efficace, mais il comporte plusieurs risques à anticiper.
Estimation du bien
Une surestimation du bien à vendre peut déséquilibrer l’opération si le prix final est inférieur.
Les banques appliquent donc souvent une décote de sécurité lors du calcul du relais.
Double charge financière
Dans un montage avec prêt adossé, l’emprunteur peut supporter temporairement :
- les mensualités du relais (et l’assurance)
- les mensualités du nouveau crédit.
Obligation de remboursement
Le prêt relais doit être remboursé à l’échéance, même si le bien n’est pas vendu.
En cas de retard de vente, une prolongation ou un refinancement peut être nécessaire.
📚 Source :
Service-public.fr, Crédit immobilier, ministère de l’Économie, consulté 2026.
Combien coûte un prêt relais ?
Le coût dépend principalement :
- du taux appliqué
- de la durée effective avant la vente
- des frais annexes.
Les frais à intégrer :
- intérêts du prêt relais
- assurance emprunteur
- frais de dossier
- frais de garantie (hypothèque ou caution).
Plus la vente est rapide, plus le coût total du relais est faible.
📚 Source :
Banque de France, Statistiques sur le crédit immobilier, 2025-2026.
L’analyse d’un courtier : un élément clé
Le prêt relais reste un montage technique, qui nécessite une analyse précise :
- estimation réaliste du bien
- durée probable de commercialisation
- capacité financière pendant la période transitoire
- stratégie de financement globale.
✅ Conclusion
Le prêt relais est souvent une solution efficace pour acheter avant de vendre. Mais il doit être utilisé avec prudence et intégré dans une stratégie de financement globale, adaptée à la réalité du marché immobilier.
Un accompagnement professionnel permet généralement d’optimiser le montage et de réduire les risques financiers.